Cette page ne classe aucune mutuelle : elle vous donne une méthode pour comparer vous-même les devis reçus pour votre parent. Partez de ce qu'il a déjà, appliquez les règles 2026, puis remplissez la grille ligne par ligne avec ses besoins réels.
Ce que votre parent a déjà, avant tout contrat
L'Assurance maladie rembourse chaque soin sur une base de remboursement (BR). Pour une consultation de généraliste à 30 €, elle verse 70 % de cette base, moins 2 € de participation forfaitaire. Aucune complémentaire responsable ne rembourse ces 2 € ni les franchises médicales.
Vérifiez d'abord trois droits, qui peuvent rendre un contrat privé inutile ou moins cher.
- Complémentaire santé solidaire : gratuite jusqu'à 868,44 € de ressources par mois pour une personne seule, puis 30 € par mois au plus à partir de 70 ans (25 € de 60 à 69 ans) jusqu'à 1 172,40 €. Plafonds de métropole au 1er avril 2026.
- Contrat de l'ancien employeur : il peut être gardé à la retraite, sur demande dans les 6 mois. Son tarif est plafonné à celui des actifs la 1re année, plus 25 % la 2e, plus 50 % la 3e, puis devient libre.
- Ancien agent de l'État : il peut adhérer au contrat collectif de son ministère dans l'année qui suit son départ. Sa cotisation est plafonnée à 100 % de celle d'un actif la 1re année, puis 125 %, 150 % et 175 %. Elle n'augmente plus après 75 ans.
Les règles 2026 du contrat responsable
La plupart des contrats sont « responsables » : la réglementation leur fixe des minimums et des maximums. Ils doivent prendre en charge : le ticket modérateur des soins courants, sauf pour les cures thermales et les médicaments remboursés à 15 % ou 30 % ; le forfait journalier hospitalier sans limite de durée, soit 23 € par jour depuis le 1er mars 2026 ; les équipements 100 % Santé en optique, dentaire et audiologie, sans reste à charge et avec tiers payant.
Depuis le 1er décembre 2025, avec un contrat responsable, la location de moins de 6 mois d'un fauteuil roulant pour un handicap temporaire ne laisse rien à payer. Depuis le 1er janvier 2026, certaines prothèses capillaires entrent dans le 100 % Santé.
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 interdit d'augmenter les cotisations de 2026 par rapport à 2025. Les fédérations d'organismes complémentaires contestent cette règle devant le Conseil constitutionnel, qui l'a inscrite à son audience du 13 octobre 2026. Tant qu'il n'a pas rendu sa décision, la règle s'applique.
Le contrat responsable plafonne aussi certains remboursements, Sécurité sociale comprise :
- Lunettes hors 100 % Santé : un équipement tous les 2 ans, monture à 100 € au plus, de 200 € à 700 € pour des verres progressifs, jusqu'à 800 € pour les fortes corrections.
- Aide auditive hors 100 % Santé : 1 700 € par oreille au plus, tous les 4 ans.
- Dépassements d'un médecin non adhérent à l'OPTAM : 100 % de la BR au plus, et 20 % de la BR de moins que pour un médecin adhérent.
Quand changer de contrat
Après un an, votre parent peut résilier sa complémentaire à tout moment, sans frais. La résiliation prend effet un mois après sa réception. S'il souscrit ailleurs, le nouvel organisme résilie l'ancien contrat à sa place et doit éviter toute interruption de couverture.
Trois moments se prêtent à une nouvelle comparaison :
- l'avis d'échéance, qui annonce la cotisation de l'année suivante ;
- la fin de la 3e année d'un contrat d'entreprise conservé, avant que son tarif devienne libre ;
- un besoin nouveau : appareil auditif, prothèse dentaire, opération programmée. Vérifiez alors les délais de carence du contrat visé.
La grille pour comparer vos devis
Recopiez les chiffres de chaque devis ou tableau de garanties. La grille reste sur cet appareil, rien n’est envoyé. Imprimez-la vierge pour un rendez-vous, ou remplie pour en discuter en famille.
Comparer les mutuelles seniors : méthode, règles 2026 et grille à remplir
| Critère | |||
|---|---|---|---|
| Cotisation et évolution | |||
| Cotisation par moisMontant toutes taxes comprises à la date d'effet, pour votre parent seul ou avec son conjoint. | |||
| Évolution avec l'âgeTarif par tranche d'âge ou à l'âge exact : notez l'âge du prochain changement de tarif. | |||
| Règle de révision annuelleIndice ou critère d'ajustement prévu au contrat, en plus de l'âge. | |||
| Part des cotisations reversée en prestationsPourcentage que l'organisme doit communiquer avant la souscription, puis chaque année. | |||
| Frais de gestionMontant et composition en pourcentage, à communiquer avec le taux précédent. | |||
| Hospitalisation | |||
| Honoraires chirurgien et anesthésiste OPTAMTaux en % de la BR : notez si le tableau l'indique Sécurité sociale comprise ou en plus. | |||
| Honoraires chirurgien et anesthésiste non OPTAMTaux en % de la BR ; dans un contrat responsable, les dépassements remboursés ne dépassent pas 100 % de la BR. | |||
| Chambre particulièreMontant par nuit, nombre de nuits par an, et prise en charge en ambulatoire ou en soins de suite. | |||
| Forfait journalier hospitalier23 € par jour, 17 € en psychiatrie : un contrat responsable le couvre sans limite de durée. | |||
| Lit et repas d'accompagnantForfait par nuit pour un proche qui reste auprès de votre parent. | |||
| Soins courants et spécialistes | |||
| Consultation de généralisteTaux en % de la BR : 100 % BR couvre le ticket modérateur, pas un dépassement. | |||
| Spécialiste OPTAMTaux en % de la BR appliqué aux dépassements maîtrisés. | |||
| Spécialiste non OPTAMTaux en % de la BR, obligatoirement inférieur à celui des médecins OPTAM dans un contrat responsable. | |||
| Infirmier, kinésithérapeute, analysesTaux en % de la BR, à regarder si votre parent a des soins réguliers à domicile. | |||
| Médicaments remboursés à 30 % et 15 %Prise en charge facultative dans un contrat responsable ; ceux à 15 % le restent même en ALD depuis le 1er octobre 2026. | |||
| Matériel médicalTaux en % de la BR ou forfait en euros pour les dispositifs remboursés par la Sécurité sociale. | |||
| Optique | |||
| Équipement 100 % SantéDoit figurer au tableau sans reste à charge, avec tiers payant. | |||
| Verres progressifs hors 100 % SantéMontant total par équipement, Sécurité sociale comprise : de 200 € à 700 € ou 800 € dans un contrat responsable. | |||
| MontureMontant inclus dans le total, 100 € au plus dans un contrat responsable. | |||
| Fréquence de renouvellementUn équipement tous les 2 ans pour un adulte, plus tôt si la vue évolue. | |||
| Dentaire | |||
| Soins dentairesTaux en % de la BR pour détartrage et caries, remboursés à 60 % par la Sécurité sociale. | |||
| Prothèses 100 % SantéCouronnes, bridges et dentiers du panier, sans reste à charge. | |||
| Prothèses à tarifs maîtrisésTaux en % de la BR ou montant en euros par prothèse, sur des prix plafonnés. | |||
| Prothèses à tarifs libresTaux en % de la BR ou montant en euros, à rapprocher du devis du dentiste. | |||
| ImplantsForfait en euros par implant ou par an, s'il est prévu. | |||
| Plafond annuel dentaireMontant maximum remboursé par an et sa hausse éventuelle avec l'ancienneté. | |||
| Aides auditives | |||
| Classe I (100 % Santé)950 € au plus par oreille, sans reste à charge. | |||
| Classe IIMontant par oreille, Sécurité sociale comprise : 1 700 € au plus dans un contrat responsable. | |||
| RenouvellementUne aide auditive par oreille tous les 4 ans. | |||
| Piles, entretien et accessoiresForfait annuel en euros, s'il est prévu. | |||
| Cure, prévention et services | |||
| Cure thermaleTaux en % de la BR et forfait éventuel pour l'hébergement : prise en charge facultative. | |||
| Forfait prévention et médecines doucesMontant par an et liste des actes couverts. | |||
| Assistance après hospitalisationHeures d'aide à domicile, portage de repas, garde : nombre, délai et conditions de déclenchement. | |||
| TéléconsultationService inclus ou non, horaires et coût par appel. | |||
| Tiers payantObligatoire au moins sur la base de remboursement : regardez s'il couvre aussi l'opticien, le dentiste et l'audioprothésiste au-delà. | |||
| Conditions du contrat | |||
| Contrat responsableMention écrite sur le devis ou la notice ; sans elle, les règles 2026 décrites plus haut ne s'appliquent pas. | |||
| Délais de carenceDurée sans remboursement poste par poste, et possibilité de les supprimer si votre parent était déjà couvert. | |||
| Date d'effetElle doit suivre la fin de l'ancien contrat, un mois après la réception de la résiliation. | |||
| Âge limite d'adhésionÂge maximal pour souscrire cette formule, et possibilité d'en changer ensuite. | |||
| Conjoint couvertTarif et garanties du conjoint, identiques ou non à ceux de votre parent. | |||
| Résiliation en ligneFonction gratuite obligatoire si l'organisme permet de souscrire en ligne. | |||
aidons-nos-parents.fr · grille de comparaison · aucun contrat n’est recommandé par le site
Les pièges à éviter
- Comparer des pourcentages sans les traduire en euros. Pour une consultation à 60 € avec une base de 30 €, une garantie à 200 % BR laisse encore 2 € à payer, et une garantie à 100 % BR en laisse 32 €.
- Croire que « 100 % » veut dire « tout remboursé ». 100 % BR signifie que la mutuelle complète jusqu'au tarif de la Sécurité sociale, pas jusqu'au prix payé.
- Payer des dépassements que votre parent n'utilise pas. Si ses médecins sont en secteur 1, une formule à 300 % BR sur les consultations lui sert peu : vérifiez leur secteur dans l'annuaire santé d'ameli.
- Lire un forfait en euros sans savoir s'il inclut la Sécurité sociale. Les plafonds réglementaires des lunettes et des aides auditives l'incluent : demandez comment le tableau du devis est construit.
- Oublier les délais de carence. Un contrat peut exclure certains postes plusieurs mois après la souscription, par exemple 6 à 9 mois pour le dentaire. Demandez leur suppression par écrit si votre parent était déjà couvert.
- Résilier l'ancien contrat avant d'avoir signé le nouveau. Laissez le nouvel organisme faire la démarche : il doit veiller à ce que la couverture ne s'interrompe pas.
- Garder le contrat d'entreprise sans refaire le calcul. Son tarif devient libre à partir de la 4e année : comparez avant la fin de la 3e.
- Signer au téléphone. Depuis le 11 août 2026, un démarchage téléphonique sans consentement préalable est interdit. Un contrat proposé par téléphone ne peut pas être signé pendant l'appel, et votre parent dispose de 14 jours pour renoncer.
- Payer une mutuelle alors que la Complémentaire santé solidaire est possible. Faites la simulation avant toute demande de devis.
Les questions à poser avant de signer
- Ce contrat est-il responsable ? Pouvez-vous l'écrire sur le devis ?
- Quel est le rapport entre prestations versées et cotisations pour cette garantie, et quels sont vos frais de gestion ?
- Pouvez-vous me remettre des exemples de remboursement en euros pour cette formule ?
- Quels délais de carence s'appliquent, poste par poste ? Les supprimez-vous si mon parent était couvert jusqu'ici ?
- À quels âges la cotisation change-t-elle, et de combien ?
- Les montants en euros pour les lunettes, les prothèses dentaires et les aides auditives incluent-ils la part de la Sécurité sociale ?
- Les plafonds sont-ils calculés par année civile ou par année d'adhésion ? Augmentent-ils avec l'ancienneté ?
- La chambre particulière est-elle prise en charge en ambulatoire et en soins de suite ? Pour combien de nuits ?
- Que comprend l'assistance après une hospitalisation, et comment la déclencher ?
- Vous chargez-vous de résilier l'ancien contrat, et quelle date d'effet garantissez-vous ?
Questions fréquentes
Mon parent est en affection de longue durée : a-t-il encore besoin d'une mutuelle ?
Oui, dans la plupart des cas. L'ALD fait prendre en charge à 100 % de la base de remboursement les soins liés à la maladie, mais pas les dépassements d'honoraires, le forfait hospitalier, l'écart de prix sur les dispositifs médicaux ni les soins sans rapport avec l'ALD. Depuis le 1er octobre 2026, les médicaments à service médical rendu faible sont remboursés à 15 %, même en ALD. L'Assurance maladie conseille donc de garder ou de souscrire une complémentaire.
Une mutuelle peut-elle augmenter ses tarifs en 2026 ?
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 dispose que les cotisations de 2026 ne peuvent pas être augmentées par rapport à 2025. Les fédérations d'organismes complémentaires contestent cette règle : le Conseil d'État a transmis la question au Conseil constitutionnel le 24 juillet 2026. Gardez les avis d'échéance de 2025 et de 2026 pour comparer, et vérifiez la décision du Conseil constitutionnel.
Mon père était fonctionnaire de l'État. Peut-il rejoindre le contrat de son ancien ministère ?
Oui, une fois que son administration a mis en place son contrat collectif. La demande se fait dans l'année qui suit le départ en retraite. Un agent déjà retraité dispose de 2 ans après la mise en place du contrat, ou après le 10 novembre 2025 si le contrat existait déjà. La cotisation est plafonnée de 100 % à 175 % de celle d'un actif selon l'ancienneté et n'augmente plus après 75 ans.
La mutuelle paie-t-elle une partie de la facture d'Ehpad ?
En Ehpad, le tarif soins est payé par l'Assurance maladie, le tarif dépendance en partie par l'APA et le tarif hébergement par le résident. Le contrat responsable n'impose aucune prise en charge de ces tarifs : le forfait journalier qu'il couvre est celui des hôpitaux et cliniques. La complémentaire reste utile pour les consultations, les médicaments et les hospitalisations.
Combien de temps faut-il pour changer de mutuelle ?
Un mois, une fois la première année de contrat passée. La résiliation prend effet un mois après sa réception, et l'ancien organisme rembourse sous 30 jours la cotisation versée pour la période non couverte. Depuis le 1er juin 2023, un organisme qui permet de souscrire en ligne doit aussi permettre de résilier en ligne, gratuitement.
Comment savoir si un médecin pratique des dépassements maîtrisés ?
L'annuaire santé d'ameli indique le secteur de chaque médecin et s'il adhère à l'OPTAM. Chez un médecin adhérent, la Sécurité sociale rembourse sur une base plus élevée et la mutuelle peut couvrir davantage de dépassement. Faites ce repérage avant de choisir le niveau de garantie.
Pour aller plus loin
Sources
- Qui peut bénéficier de la Complémentaire santé solidaire ? (plafonds au 1er avril 2026, participation selon l'âge), ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 31/03/2026.
- Plafonds d'attribution, forfaits logement et montants de cotisation de la C2S au 1er avril 2026, Direction de la sécurité sociale, complementaire-sante-solidaire.gouv.fr, mise à jour le 01/04/2026.
- Un salarié peut-il garder la complémentaire santé employeur à la fin de son contrat ? (cas du retraité), service-public.gouv.fr, mise à jour le 26/11/2025.
- Décret n° 2017-372 du 21 mars 2017 relatif à l'application de l'article 4 de la loi n° 89-1009 (tarifs des anciens salariés), Légifrance, mise à jour le 21/03/2017.
- Complémentaire santé dans la fonction publique d'État (retraités : délai d'adhésion, plafonnement de la cotisation), service-public.gouv.fr, mise à jour le 27/03/2026.
- Code de la sécurité sociale, article L871-1 (contrat responsable : participation forfaitaire et franchises exclues, tiers payant, rapport prestations / cotisations et frais de gestion), Légifrance, mise à jour le 28/02/2025.
- Code de la sécurité sociale, article R871-2 (garanties du contrat responsable : OPTAM, optique, aides auditives, forfait journalier), Légifrance, mise à jour le 28/11/2025.
- Code de la sécurité sociale, article R160-5 (taux de participation : médicaments, cures thermales), Légifrance, mise à jour le 19/04/2026.
- Assurance complémentaire santé : comparez les offres (contrat responsable, 100 % Santé, calcul en % de la BR, délais de carence, résiliation, démarchage), DGCCRF, economie.gouv.fr, mise à jour le 26/03/2026.
- Arrêté du 27 février 2026 relatif aux montants du forfait journalier hospitalier et du forfait patient urgences, Légifrance, mise à jour le 27/02/2026.
- Lunettes et lentilles : remboursement et 100 % Santé, ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 13/01/2026.
- Aides auditives : quelle prise en charge ?, ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 20/02/2026.
- Remboursement des soins dentaires (taux, trois paniers de prothèses, devis), service-public.gouv.fr, mise à jour le 30/01/2026.
- Quels sont les tarifs d'un médecin (conventionné ou non) ? (secteurs, OPTAM, annuaire santé), service-public.gouv.fr, mise à jour le 22/12/2024.
- Ticket modérateur, participation forfaitaire et franchises, service-public.gouv.fr, mise à jour le 01/10/2026.
- Couverture maladie complémentaire (mutuelle), service-public.gouv.fr, mise à jour le 01/10/2026.
- Exemples de remboursement en euros à effet du 1er janvier 2026 (avis du CCSF du 11 mai 2021, mis à jour en juin 2025), lien publié par service-public.gouv.fr, UNOCAM, mise à jour le 01/01/2026.
- La résiliation infra-annuelle des complémentaires santé, securite-sociale.fr, mise à jour le 15/09/2025.
- Code des assurances, article L113-15-2 (résiliation après un an, effet à un mois, remboursement sous 30 jours), Légifrance, mise à jour le 01/12/2020.
- Code de la mutualité, article L221-10-2 (résiliation après un an, rôle du nouvel organisme), Légifrance, mise à jour le 01/12/2020.
- Loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la sécurité sociale pour 2026, article 13 (cotisations 2026 non augmentées par rapport à 2025), Légifrance, mise à jour le 30/12/2025.
- Conseil d'État, décision n° 516312 (renvoi au Conseil constitutionnel de l'article 13 de la loi n° 2025-1403), Conseil d'État, mise à jour le 24/07/2026.
- Affaires en instance : n° 2026-1230 QPC et 2026-1231 QPC, audience du 13 octobre 2026, Conseil constitutionnel.
- Les règles du démarchage téléphonique s'imposant aux entreprises (consentement préalable depuis le 11 août 2026), DGCCRF, economie.gouv.fr, mise à jour le 27/07/2026.
- À quoi sert la prise en charge en affection longue durée (ALD) exonérante ?, ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 30/09/2026.
- Médicaments à SMR faible prescrits pour une ALD : fin d'exonération du ticket modérateur (décret n° 2026-285 du 16 avril 2026), ameli.fr (Assurance maladie), mise à jour le 30/09/2026.
- Comprendre sa facture en Ehpad, pour-les-personnes-agees.gouv.fr (CNSA).